在济南买重疾险，我折腾两个月后定下的方案

去年我35岁，在济南一家小公司做运营，月薪到手八千出头。体检报告出来，甲状腺结节3级，那一刻才想起该买份重疾险。结果问了三家，两家直接拒保，一家除外承保。前后折腾两个月，最后总算落地了一份。先说结论：济南买重疾险，保额比什么都重要。30万是底线，50万才算够用。为什么这么说。齐鲁医院、省立医院这些三甲，一场肺癌手术加靶向药，自费部分轻松过20万。济南职工医保住院报销比例看着不低，在职的大概85%，但那是政策范围内的。进口药、自费耗材、靶向药很多不在目录里。真出事，家里能动的现金也就那么点。保额只买20万，等于把风险自己扛。济南还有个本地福利叫齐鲁保，一年一百多块，能报医保目录外的一部分费用。但它免赔额高，报销比例也有限。我一般建议把它当补充，别当主力。具体怎么选，我的经验是四条。第一，先给家里挣钱的人买。很多人一上来先给孩子配齐，大人裸奔。孩子生病大人还能挣钱，大人生病全家断粮。这个顺序不能反。第二，保额优先于保障期限。预算有限就买保到70岁的定期重疾，50万保额，35岁男性一年三千五左右。同样的钱买终身，保额只能做到20万。保额不够，赔下来也不解决问题。等手头宽裕了再加保终身产品，两者不冲突。第三，别碰返还型。业务员爱推那种“有病赔钱、没病返本”的，保费贵一倍不止。多出来的钱自己拿去买国债，收益都比它高。说白了，返本就是拿你的钱去理财，再扣一层手续费还给你。第四，健康告知一个字都别瞒。我就是活例子。第一次投保图省事，结节的事没说，后来自己心里发毛，主动去补充告知，被要求复查、延期。虽然最后除外承保了，但整个过程多花了一个多月。济南这边投保，体检报告、门诊记录现在都联网，瞒不住的。再说几个本地实操细节。投保前别乱体检。济南不少单位的年度体检安排在3、4月份，很多人拿到报告发现有结节、息肉，再去买保险就被卡。正确的做法是先投保，过了等待期再体检。等待期一般90到180天，这个时间得算清楚。线上产品和线下代理人，我倾向线上。同一款产品，线上买能便宜10%到20%，条款一模一样。济南本地一些代理人推的“专属方案”，仔细看就是把两三个产品打包，加价卖。当然如果你身体有异常，找个靠谱的经纪人帮你核保，这个钱值得花。保额怎么算。我用的土办法：保额等于3到5年的年收入，加上房贷余额。我在济南房贷还剩90万，年收入10万左右，算下来保额得奔着100万去。当然一次性买不起，我先买了50万，后面慢慢加。最后说缴费期。能选30年就别选20年。原因有两个，一是每年压力小，二是很多产品带保费豁免，缴费期内确诊轻症，后面保费就不用交了。缴费期越长，豁免的概率越大。我这份保单最后是这样的：50万保额，保到70岁，缴费30年，年缴3800多，甲状腺相关疾病除外。不算完美，但至少心里踏实了。买保险这事，别等身体出问题才想起来，那时候选择权就不在你手上了。