租房族适合用养老吗？没房的人更该早点想明白

前阵子合租的哥们问我：我这种一直租房、不打算买房的，是不是就别想养老这回事了？他32岁，在北京租了快十年，一聊到养老就摆手，觉得那是"有房有钱人的游戏"。我跟他说，租房族不但要考虑养老，而且要比有房的人更早动手，只是玩法完全是另一套。

先把话挑明，"养老"这个词其实混了三件事：住哪儿、钱从哪来、病了谁管。有房的人靠一套房子能兜住第一件，租房族兜不住，只能在第二件和第三件上使劲。指望用有房人的思路去套，肯定水土不服。

以房养老这条路，租房族走不通

市面上讲的"以房养老"，主要是反向抵押养老保险，拿名下房产抵押给保险公司，按月领钱，人走了房子归保险公司。这东西门槛就是得有房，而且房本清晰、没有抵押纠纷。租房族连门都进不去，别在这上面花时间研究。

还有一类是保险公司的养老社区，比如泰康之家、太保家园这些。我帮朋友打听过，入住资格大多要绑定年金险，总保费门槛在200万上下，押金另算几十万。租房族如果本来就有能力买这种大额年金，那当然可以；但多数人一年能拿出两三万闲钱就不错了，硬凑这种门槛，现金流先崩。

租房族真正的底牌是现金流，不是资产

我自己的做法是把养老拆成三笔钱，各管各的。第一笔是社保，灵活就业身份自己交职工养老和职工医保，别断。我算过，按最低档交满25年，退休时每月能领的钱不多，但医保的报销资格是实打实的，这笔账不能省。

第二笔是个人养老金账户，每年上限12000，交的时候能抵税，领取时按3%单独计税。我30岁开始交，按年化4%算，到60岁本金36万，账户里大概能滚到67万。收入税率在10%这档的人，每年还能省下1200块税，等于白捡。

第三笔是宽基指数定投，每月1500，不挑时点，跌了多买点。这部分是拿来对抗通胀的，不求暴富，只求二三十年后别被房租吃掉。

这里有个很多人忽略的坑：房租是退休后最硬的一笔支出。现在月租3000，按每年3%涨，25年后就是每月6300左右。退休金涨幅能不能跟上，真不好说。所以租房族的养老规划里，必须有一块专门留给"老了以后的房租"，要么提前在老家或小城市落一套低成本住所，要么把租房预算写进现金流表里，别自欺欺人。

几个我觉得比较实在的动作：

• 社保选职工养老加职工医保，按能力选档，能交高档就别只交最低档，退休金差距是翻倍的
• 个人养老金每年顶格12000，税率10%以上的人基本无脑交
• 每月固定拿出一笔钱定投宽基指数，别碰需要天天看盘的东西
• 提前想好60岁以后住哪儿，房租这笔钱要单独算，不能默认"到时候再说"
• 商业医疗险趁身体好的时候买，租房族没有房产兜底，一场大病就能把积蓄清零

说白了，租房族的养老不靠资产升值，靠的是三十年的现金流纪律。有房的人可以躺着等房子涨，我们没这个选项，只能每月把钱挪对地方。晚开始五年，复利就差出一大截，这事儿真拖不得。