养老金省钱办法：一年少掏几千块，我是这么算的
2019年我从公司辞职做自由职业，第一件事就是去社保局问自己怎么交养老保险。窗口大姐给我一张表，缴费基数从60%到300%随便挑。我当时想着多交多得，直接勾了100%，一年下来两万三出头。交到第三年手头紧，才认真研究了一遍规则，发现自己前面确实花了不少冤枉钱。
这几年我把自己的缴费方式调了又调，也帮家里长辈梳理过退休后的开销。下面这些是我实际算过账、验证过的办法，不一定适合所有人，但至少能帮你少踩几个坑。
缴费档次不是越高越划算
灵活就业交职工养老，比例是20%，其中8%进个人账户，12%进统筹。假设当地社平工资7000块，按60%档交，基数4200，每月掏840，一年10080；按100%档交，每月1400，一年16800。差了将近7000块。
关键在养老金怎么算。基础养老金那块跟你的缴费指数挂钩，但它是取(1+指数)÷2再乘年限，指数从0.6提到1.0，这部分只涨了25%左右，可你多掏的钱是67%。回本周期拉长到十几年。我的判断是：收入不稳定的时候，按60%档先保证年限不断，比咬牙冲高档实在得多。
- 去当地人社局官网查"就业困难人员灵活就业社保补贴"，很多地方女满40、男满50能领，一般补3到5年，能报销缴费额的一半左右
- 职工养老和居民养老别同时交，退休时只能领一份，重复的部分退起来很麻烦
- 断缴了想补，先算清滞纳金和补缴基数，有些地方补缴按当年最高档算，未必划算
- 缴费年限比缴费档次重要，15年是门槛，能多交几年就多交几年
个人养老金账户，收入低的人别急着开
个人养老金每年最多存12000，好处是能抵个税。但抵多少，取决于你的边际税率。年应纳税所得额超过3.6万的，税率至少10%，存满一年省1200块以上，这就值。要是你月收入五六千，本来就没交几个税，存进去一年只省360，钱还得锁到退休才能取，中间急用取不出来。这种情况我觉得不如自己买点国债或者定存。
我身边有个做设计的朋友，年收入三十来万，他每年12月一次性存满12000，就为了抵那20%的税，省2400。这操作对他来说很划算，但换成收入不高的同行，就是给自己找麻烦。
退休后花钱，省的地方完全不一样
我姨妈在省会退休，每月养老金3100，房租水电加买菜，月底基本见底。后来她搬回老家县城，同样3100，一个月能剩一千多。医保关系可以办异地安置，门诊统筹照样能用，就是看病得去定点医院。
- 退休后每年记得做养老金资格认证，忘了会停发，补办虽然能补回来但麻烦
- 小病去社区医院，门诊统筹报销比例比三甲高不少
- 商业重疾险太贵的话，先看看当地的惠民保，一年一两百块，带病也能投
- 水电燃气、公交这些老年优惠该办就办，一年下来也是几百块
说到底，养老金这块的省钱逻辑跟日常抠门不一样。缴费阶段要算的是投入产出比，退休阶段要算的是生活成本差。我自己的做法是，缴费按最低档保年限，把省下来的钱留一部分做应急，剩下的等收入稳了再考虑提高档次。这个顺序反了，日子会过得很紧。