老人买保险要注意什么？惠民保和防癌险别急着下单

去年我妈满62岁，我想给她加一份医疗险，前后折腾了两个多月，跑了三家保险公司，最后只买成了惠民保加一份意外险。这段经历让我明白，给老人买保险和给自己买完全是两回事，很多坑业务员不会主动说。

年龄一过60，能挑的产品少一大半

百万医疗险大多把首次投保年龄卡在60岁或65岁，超过这条线，业务员基本只会给你推防癌医疗险。重疾险更尴尬，60岁以上买，交的总保费经常和保额差不多，甚至倒挂。我算过一次，某款重疾险给我妈买，十年交下来一共要交11万多，保额才10万，这钱还不如留着看病用。

真正该优先给老人配的，其实是意外险和医疗类产品。意外险一年一百多到三百块，摔伤、骨折、烫伤都能管，对老人来说性价比最高。医疗类就看身体情况和预算，能过健康告知就买百万医疗，过不了就退一步选别的。

• 首次投保年龄上限：60岁、65岁是两条常见的线，超龄直接买不了
• 健康告知能不能过：高血压、糖尿病、结节、息肉，一条条对着看
• 总保费和保额的比例：交的钱接近保额，就别买了
• 有没有保证续保：写着"保证续保6年"和"续保需审核"完全是两码事

惠民保便宜，免赔额才是真门槛

惠民保一年一百多块钱，不限年龄、不问健康，看着像是给老人量身定做的。但我得说句实话，它的免赔额通常在1.5万到2万，而且医保内、医保外分开算。住院自付部分没超过这个数，一分钱都报不了。报销比例也不是百分之百，大多在50%到80%之间，既往症人群还要再打折。

我姑妈前年冬天在楼道摔了一跤，髋部骨折，住院加手术一共花了3万8。医保报完之后自付1万6，惠民保因为没到2万免赔额，没赔；意外险按合同赔了1万2的意外医疗，另外每天还给50块住院津贴。这事儿让我彻底想明白，老人最怕的不是大病，是摔。

还有个细节很多人忽略，就是等待期。惠民保一般有30天等待期，百万医疗险更长，有的要90天，这期间出险是不赔的。非保证续保的产品更麻烦，保险公司哪天停售了，第二年就买不上，老人再想换别的，年龄和健康两道关又卡在那儿。

我现在的做法是，先给爸妈把医保交齐，再配一份意外险打底，身体条件允许就加百万医疗，加不上就用惠民保兜底。买之前把条款里的免赔额、报销比例、等待期、续保条件这四行字看清楚，比听销售讲半小时都管用。别嫌麻烦，老人的保单一旦买错，退保损失大，重新投保更难。