车险别乱买，我踩了3年坑才摸清的挑选思路
第一年买车的时候，4S店销售给我推了个"全险套餐"，6800块。我啥也不懂，签字交钱。第二年续保，同样的车、同一家保险公司，报价只有4100。差的这2700块，全是压根用不上的险种。
这事之后我开始认真抠车险条款，也帮身边七八个朋友重新配过保单。下面这套挑选逻辑不一定适合所有人，但至少能让你少花冤枉钱。
交强险之外，真正值得掏钱的险种
交强险是国家强制的，6座以下家用车首年950块，这个没得选。要动脑筋的是商业险。我的经验是按"出事概率×赔付金额"排序，优先买高频高额的。
- 第三者责任险：必须买，建议200万起步。撞了豪车或者伤到人，100万真不够，多花两三百块上200万，性价比最高
- 车损险：新车、贷款车必买。2020年车险改革后，盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎都打包进去了，不用再单独掏钱
- 车上人员责任险：经常载家人朋友的可以买，每座1万到5万都行
- 划痕险：新车头两年能考虑，三年以上的车没必要，出险还影响次年折扣
至于"指定修理厂险""新增设备险"这类，除非你改装过车，否则基本是给保险公司送钱。
保额和免赔条款，藏着最容易忽略的钱
很多人只看总价，不看细节。我朋友去年追尾一辆宝马，定损18万，他三者险买了50万，够赔，但保单里有个"绝对免赔额2000元"的条款，等于每次小事故都得自己先垫钱。这种低价保单一年省下来的保费，可能还不够一次刮蹭。
保额也不是越高越好。三者险从200万加到300万，保费大概多150到200块。三四线城市开车，200万基本够用；一线城市豪车密度高，我建议直接上300万。另外，车损险的保额是按车辆实际价值算的，车龄超过8年，有些公司会限制承保，续保前最好先问清楚。
渠道比价，别只问一家
同样的保障方案，不同渠道报价能差15%到30%。我一般这么操作：
- 先打3家保险公司官方电话，报同样的险种组合，拿到基准价
- 再问4S店和保险代理人，看他们能返多少、送什么
- 续保提前一个月就开始问，临近到期那几天报价往往最松
去年我续保，官方电话报3900，代理人给到3450还送两次保养，差价450块，够加一箱油了。不过要留个心眼，有些代理人口头承诺的赠品不写进保单，最后扯皮很麻烦，能落到纸面的才算数。
最后说一句：出险次数直接影响次年保费。小刮蹭修车花500块，走保险可能让第二年多交800，这笔账得自己算。我现在的原则是，维修费低于1000的自己掏钱，超过的再报保险。