预算有限怎么选大额存单？我跑了6家银行的经验

去年我把攒下的12万想找个稳当地方放，第一反应就是大额存单。打开手机银行一看，大部分产品起存金额写着20万，够不着。后来我干脆跑了家附近6家银行网点，加上几个APP来回翻，才搞明白一件事：大额存单不是只有20万一种玩法。

起存门槛没你想的那么死

大额存单的起存金额是银行自己定的，监管只给了个底线。我见到的情况是这样：国有大行基本卡在20万，个别产品30万；股份制银行多数20万，偶尔放出5万、10万的小额额度；城商行和农商行灵活一些，我遇到过10万起的三年期，还有一家村镇银行推过5万起的一年期。

麻烦在于这些低门槛产品不常挂出来，额度也少。我的做法是每周一和周四早上刷一遍APP，很多银行就挑这两个时间点放额度。有次周三下午刷到一款10万起存的三年期，利率2.6%，点进去已经没了。抢这个跟抢演唱会门票差不多，手慢真的没有。

• 国有大行：20万起居多，利率偏低，胜在稳当
• 股份制银行：20万起，偶尔有5万或10万的小额额度
• 城商行、农商行：门槛最灵活，10万甚至5万都能碰到，利率也相对高
• 民营银行APP：起存金额低，但要看清是不是真的大额存单，别买成了普通理财

凑不齐20万，转让专区是条路

这是我觉得最实用的一招。不少银行APP里有个大额存单转让入口，别人买了之后急用钱，会把存单挂出来转手，你接手，他提前拿回本金，两边损失都不大。转让区里经常能碰到前两年发的老产品，那时候利率还有3%以上。我今年3月接手过一张剩余期限1年8个月的存单，折算下来年化大概2.8%，比当时新发的三年期还高。这种机会不固定，得闲了就刷，我前后刷了半个月才碰到合适的。

还有个细节，转让存单的金额不一定整20万。有人把20万拆着转，我见过转7万、转11万的，对手里钱不多的人特别友好。当然能不能拆要看银行规则，有的行只允许整单转让。

说下我自己的12万怎么放的。7万买了城商行一款10万起存的产品，找家里人凑了3万才够门槛，三年期2.55%。剩下5万，3万接手了转让区那张存单，2万留在货币基金里当活钱，年化1.5%左右，随时能取。为什么不全部买大额存单？因为提前支取太亏。大额存单提前取一般按活期算利息，我算过一笔账，10万存满两年提前取，利息从5000多直接掉到300出头，差得不是一点半点。所以留一部分活钱很有必要。

买之前一定看清是到期付息还是按月付息。按月付息的产品利率通常低一点，但现金流舒服，适合已经退休的人；年轻人图收益，选到期付息更划算。最后说个心态问题，预算有限的时候别死磕大额存单，国债、中小银行的特色定期、同业存单指数基金都能当备选。我见过有人为了凑20万去借网贷，那就本末倒置了。钱少的时候，先把流动性留够，再谈收益。