车贷房贷同时背着怎么还？我的顺序和踩坑记录
去年我把车贷和房贷的账单拉出来放在一起算，才发现自己一直在用错的顺序还钱。房贷120万、30年，月供5900左右；车贷15万、3年，月供4600出头。两个人到手两万出头，还完贷款剩不到一万，日子过得紧巴巴。
后来花了三个月做调整，每月固定支出降了差不多1500块，喘气顺多了。下面说说我具体怎么弄的，以及中间踩过的坑。
先把两笔钱的真实利率算清楚
很多人只盯着月供数字，不看实际利率，这是最容易吃亏的地方。车贷的坑就在这儿。4S店说的“两年免息”，通常要收一笔手续费，比如6000块。你以为没利息，其实这6000就是利息，折算成年化大概4%到5%。
更常见的是“等本等息”。业务员告诉你年利率5%，但因为是按最初本金一直算利息，实际年化接近9%。我第一辆车就是这么办的，当时完全没概念，后来拿房贷计算器反推才看明白。
房贷反而简单，利率白纸黑字写在合同里。我的商贷是4.2%，公积金那部分3.1%。两笔一对比，结论很清楚：先还车贷，房贷慢慢来。
- 车贷实际年化超过6%，优先还，别犹豫
- 车贷实际年化低于4%，和房贷差不多，看哪笔余额小先清哪笔
- 公积金房贷低于3.5%，不用急着提前还，现金留在手里更灵活
- 信用卡分期和网贷年化普遍15%以上，排在所有贷款前面处理
我实际做的三个动作
第一，把车贷提前结清。我的车贷还剩14期，本金大概5.6万。打客服电话问清楚，提前还款要收剩余本金3%的违约金，1700左右。省下的利息算下来2400多，还是划算，就还了。这一步每月直接少4600的支出。
第二，房贷提前还了5万，在手机银行上选的是“缩短年限”，不是“减少月供”。两种选法差别挺大：缩短年限省下来的总利息是减少月供的两倍多，我算过，大概能少还十几万利息。缺点是月供基本没降，压力还是那个压力。
第三，把年终奖和接私活的收入单独放一张卡，不跟日常账户混。说白了就是给自己设一道墙，避免钱在卡里躺着躺着就花掉了。去年靠这个卡攒了6万多。
几个容易忽略的细节
车贷提前还款前一定要打电话问清楚三件事：违约金比例、是否要预约、还完之后多久能拿到结清证明。我朋友就是没问，直接去柜台，结果被告知要提前15天预约，白跑一趟。结清证明也别丢，以后卖车过户要用。
房贷提前还款，不少银行一年只允许还一到两次，有的还有最低金额限制，比如每次不低于1万。我的银行是每年两次，每次最少1万，线上操作就行，不用去网点排队。
还有一点，别为了还贷把应急金掏空。我一开始想把手里的8万全砸进房贷，被老婆拦住了。后来家里老人住院花了2万多，要不是留着这笔钱，只能去借年化18%的消费贷，那才是真亏。
现在我留了6个月的生活费当底仓，剩下的才拿去提前还款。月供压力小了，心态也稳了。说到底，车贷房贷一起背的时候，拼的不是谁更能省，是谁先把高利率那笔砍掉。