家庭资产对比别只看总数，我把三个家庭拆开算了一遍

上个月几个老同学聚会，聊着聊着就聊到了家里攒了多少钱。老张说他家资产六百多万，语气挺得意。结果细问下去，六百万里五百八十万是那套还在还贷的房子，手里活钱不到二十万。这就是典型的家庭资产对比只比总数，比出来的东西没什么参考价值。

我自己从2019年开始，每年年底给家里做一次资产盘点，后来帮亲戚朋友也做过几份。做多了就发现，真正有用的对比，不是看谁家数字大，而是看结构。下面拿我身边的三个家庭举例，数字都是大概，但结构是真实的。

• 家庭A：一线城市，夫妻双职工，房子市值约600万，房贷还剩380万，存款加理财25万，公积金账户12万
• 家庭B：三线城市，两口子都在体制内，房子市值约130万，无房贷，存款加国债90万，另外有辆开了六年的车
• 家庭C：一线城市租房，做自由职业，没有房，现金和基金加起来210万，无任何负债

光看总数，A家最有钱。可你算算净资产：A是600+25+12-380，257万；B是130+90，220万；C就是210万。三家其实在一个量级上。A家看起来风光，但那380万负债每个月要还两万出头，一旦收入断了，压力是最大的。

对比的时候，我只看三个数

第一个是净资产，也就是把能变现的东西加起来，减去所有欠款。房子按什么价算很关键，我一般按同小区最近三个月的成交价再打个九折。别按挂牌价，挂牌价那是房东的期望，不是市场。

第二个是流动性。说白了就是真出事了，你能在一周内拿出多少钱。A家这个数字是25万，B家90万，C家210万。数字一摆出来，安全感排序完全反过来了。我一般建议流动性资产至少要覆盖家庭6到12个月的开销，有孩子的话往12个月靠。

第三个是负债率，总负债除以总资产。A家是380除以637，接近60%，偏高；B家和C家都是零。负债率这个东西不看绝对值看比例，同样欠100万，资产200万的家庭和资产2000万的家庭，完全是两种处境。

口径不统一，比了也是白比

我帮朋友做对比的时候，最容易出问题的就是口径。有人把老家的自建房算进去，有人不算；有人把公司发的期权算成资产，有人只算现金。同一套房子，老公按买价算，老婆按市价算，两口子自己就能吵起来。

我的经验是，对比之前先把规则定死，写在一张纸上，全家认一遍。公积金算不算、年终奖还没发算不算、父母给的钱算不算，这些都要提前说清楚，不然算出来的数字没有任何意义。

还有一点，别拿自己家跟网上的平均数比。那些「一线城市家庭平均资产多少万」的数据，中位数和平均数能差出一倍多，被少数高资产家庭拉高了。真要对比，就跟三五个情况差不多的熟人比，比结构，比流动性能撑几个月，比负债率。

去年我把这套方法教给我表弟，他做完表之后沉默了一会儿，说他家看着有两套房，其实流动性只有8万块，孩子明年上幼儿园都得刷信用卡。这才是家庭资产对比真正的用处：不是让你知道自己排第几，是让你知道万一出事，你扛得住几个月。扛不住，就该动手调整了。