宝妈买养老前，先算清这笔账再掏钱

我家娃两岁那年我把工作辞了，当时满脑子都是奶粉钱和早教班，压根没想过自己社保断了会怎样。直到去年体检报告上冒出几个箭头，我才突然慌起来：没有单位，没有职工社保，老了靠什么？那阵子我把家里保单翻出来一张张看，问了做保险经纪的朋友，还跑了两趟社保局。坑踩过，学费交过，这篇就说点实在的。

社保别断，灵活就业是条路

很多宝妈不知道，全职带娃也能以灵活就业身份自己交职工养老和医疗。我在我们这的三线城市问过，按最低60%基数交，养老加医疗一年九千多，比我上班时自己承担的那部分贵一点，但没到交不起的地步。关键是年限，以前说缴满15年就行，现在政策往20年走，2030年起最低缴费年限要逐步提高。我30岁开始交，交到50岁刚好20年，卡得上。要是拖到40岁才想起来，时间就很紧了。

还有一点容易搞混：居民养老和职工养老不是一回事。居民养老一年交几百到几千，退休领的也少，我婆婆交的就是居民养老，现在每月领两百多，买菜都紧巴。能交职工的就别图便宜选居民，差的不是一点半点。

商业养老险，盯着三个数字看

社保是底裤，商业险是外套，顺序别反。真要买商业养老，别听业务员讲“复利滚存”“财富传承”，你就问三个数：

• IRR：把每年交的钱、每年领的钱列成表，自己算内部收益率。现在普通型年金大概在2%上下，分红型的演示利率都是画饼，只看保证部分。
• 回本年限：现金价值哪一年超过已交保费。有的产品要十七八年，中途急用钱退保就是亏本金。
• 领取规则：终身领取还是领到80岁，保证领取20年到底怎么算。这些写进合同的才算数，口头说的不算。

我自己的方案是灵活就业社保打底，再拿每年两万配一份年金，交10年。业务员演示60岁起每年能领两万五左右，我按他给的现金价值表倒推，IRR差不多1.9%，能接受，但没当场签。回家放了两周，冷静下来才定的。说真的，我不建议宝妈一上来就买年金，手里现金流不稳的时候，先留够6个月生活费比什么理财都强。

顺序上也别搞反。我见过太多家庭给孩子买几万块教育金，大人一张医疗险都没有。真出事，教育金退保亏一半，治病的钱还得借。我的理解是：百万医疗先配上，一年几百块；然后重疾，保额至少30万；有余力再谈养老。一场大病能直接把养老本掏空，这个风险比“老了钱不够”来得更急。夫妻互保的话，投保人豁免记得加上，我朋友老公出意外走了，她那几年保费全免，保单还继续有效，这东西不贵，真能兜底。

最后说句掏心窝的：宝妈买养老，本质是给自己留一条后路。别全指望孩子，也别把希望都押在老公收入上。每年挤出一两万，坚持二十年，六十岁的你会谢谢现在这个决定。