上班族养老金怎么选？别急着买，先算清这三笔账

上个月部门聚餐，坐我旁边的老张突然问我：个人养老金账户开了没？他说银行客户经理天天给他推，讲每年能省好几千的税。我没直接回答，反问他一句：你去年个税交了多少？他愣住了。这就是大部分上班族的现状，产品一堆，自己该配哪个完全没谱。

先摸清手里有四类养老金工具

上班族能碰到的养老金，说白了就四种，性质和用法完全不一样，很多人混在一起看，越看越乱。

• 社保养老金：职工养老保险，公司按工资基数缴16%，个人缴8%。这是底盘，别指望靠它过得多舒服，但没它不行。
• 企业年金：只有部分国企和大厂有。单位缴费一般不超过工资的8%，个人不超过4%，单位那部分等于白给。
• 个人养老金账户：每年最多存12000元，存的时候能抵个税，退休领取时统一按3%计税。
• 商业养老保险：年金险、增额终身寿这类，自己掏钱，保险公司给你锁一个长期利率。

个人养老金到底划不划算

关键看你现在的个税税率。我算过一笔账：月薪1万出头，扣完五险一金和专项附加扣除，适用税率大概3%，存满12000块一年省税也就360块，退休领的时候还要交3%，等于白折腾，钱还被锁到退休。月薪2万以上、税率到20%的，一年能省2400块，这就值得开了。

还有个坑很多人不注意，账户里的钱只能买指定的存款、理财、基金、保险，不是想取就取。我同事买了里面的养老目标基金，两年下来还是负的。所以别把它当高收益投资，它真正的价值就是省税。

我自己的配置顺序

讲真，顺序比选产品重要得多。我是按这个逻辑排的：

• 第一步，查社保缴费基数。不少人工资一万五，公司却按最低基数缴，退休金直接少一大截，这个先跟HR确认清楚。
• 第二步，单位有企业年金就一定参加，单位配比那部分是实打实的收益，不参加等于放弃加薪。
• 第三步，个税税率到10%以上再考虑个人养老金，优先选里面的稳健型产品。
• 第四步，前面都做完了还有闲钱，再看商业养老年金。这两年预定利率一直在降，早买锁的利率会高一点。

我自己是这么配的：社保正常缴，公司年金参加了五年，个人养老金账户每年顶格存12000，商业保险暂时没买。原因很简单，我离退休还有二十多年，现在去锁一个2.5%左右的长期利率，我觉得不划算，等利率环境变了再说。

最后提醒一句，谁跟你说养老金产品稳赚不赔、收益超高，基本可以拉黑了。养老金这事没有标准答案，你的收入、税率、单位福利、还有多久退休，四个变量动一个，答案就变。先算账，再掏钱。