给爸妈买医疗险，一年花多少钱才算合理
去年给我妈挑医疗险，我在几个产品页面来回算了大半天。她那年61岁，有居民医保，健康告知能过，最后选了一款百万医疗，一年交2280块。我爸比她大4岁，同样的产品，保费直接跳到3600多。同一个东西，差4岁能差出一千三，这事儿挺反直觉的。
很多人问老人医疗险多少钱合适，我理解这问题其实有两层：一层是市面上大概什么价，另一层是我到底该花多少钱。
先搞清楚市面上有哪几档价
- 惠民保：一年99到199元，不限年龄不限健康状况，但免赔额通常2万，报销比例50%到80%，小病基本用不上
- 防癌医疗险：61岁左右900到1600元，只赔癌症相关的治疗费，健康告知宽松，三高也能买
- 百万医疗险：60岁2000到2600元，65岁3000到4000元，70岁以上能买的产品很少，价格还翻倍
- 无社保版本：同样的保额，价格基本是上面数字的1.8到2.2倍
差价主要来自年龄和社保。有医保的人买，保险公司知道医保会先报一部分，自己承担的风险小，价格就低。没有医保的话，全都得自己掏，保费自然上去了。
多少钱合适要看你家实际情况
我一般的建议是，老人医疗险的预算控制在家庭年收入的1%到2%之间比较舒服。年收入20万的家庭，给两位老人一年花3000到6000买医疗险，不算负担，也不会因为交了钱舍不得去看病。
但别只盯着保费便宜。百万医疗险真正决定它好不好用的，是三个东西：续保条件、免赔额、健康告知。
- 续保：能保证续保20年的产品和一年一续的产品，价格可能只差两三百，但老人最怕今年理赔了明年不给续
- 免赔额：1万免赔额意味着自费1万以下基本不赔，老人住院花个五六千很常见，这笔钱得自己扛
- 健康告知：高血压、糖尿病、结节，很多百万医疗直接拒保，这时候只能退一步选防癌医疗或者惠民保
我妈当时体检有甲状腺结节，有两款便宜的百万医疗卡在健康告知上买不了，最后选的那款贵了四百多，但能过。这四百块我觉得花得值。
还有个坑挺常见，给爸妈买的时候勾了"无社保"版本，一年白白多交一两千。老人一般都有居民医保或者新农合，选有社保版本就行。就医时记得先用医保结算，不然报销比例会从100%掉到60%，那就亏大了。
说回来，预算真的紧的话，我的排序是：惠民保打底，一两百块闭眼买；能过健康告知就加一份百万医疗；过不了就上防癌医疗险。别为了省钱什么都不买，老人一场大病自费十几万，那才是真的伤筋动骨。
至于具体数字，我的经验是：60岁上下，一年2000到3000块属于正常区间；超过4000就得多想想到底值不值；低于1000块还能保大病的，多半在免赔额或续保上做了妥协，买之前把条款翻一翻，别只看宣传页上那个价格。