西安大额存单怎么挑？我跑了6家网点后的实在建议

去年年底一笔30万的定期到期，我本来打算继续滚存，结果去柜台一问，三年期普通定存利率已经掉到1.9%以下。理财经理推的几款都是净值型产品，我翻了翻历史回撤，直接放弃。兜了一圈，还是回到大额存单上。

这篇把我在西安摸到的实际情况写出来，包括哪几家银行利率高一点、额度怎么抢、哪些坑我自己踩过。信息截至我最近一次操作，具体利率以你去问的时候为准，因为它变得是真快。

西安能买大额存单的银行，大致分三档

先给结论，利率从低到高基本是：国有大行、股份制银行、本地城商行和农商行。差距没想象中大，三年期也就差20到40个基点。

• 国有大行：工行、建行、农行、中行、交行、邮储。网点多，手机银行额度相对好抢，三年期大概1.9%上下，胜在稳当和方便。
• 股份制银行：招行、兴业、中信、民生、浦发、光大。招行的转让功能我用得最多，急用钱可以挂出去让别人接，比提前支取划算得多。
• 本地银行：西安银行、长安银行、秦农银行，还有陕西信合下面一些农商行网点。三年期能看到2.2%到2.4%，这是西安本地最高的一档。

我最后是拆开买的：20万放西安银行三年期，10万放招行做一年期，留一点流动性。

抢额度这件事，比选银行更折腾

大额存单不是你想买就能买。额度是分行按月分配的，热门期限经常早上九点开售，十几分钟就没了。我头一回在手机银行上刷了半天，页面一直显示"已售罄"，白等一上午。

后来摸出点门道。一是提前问客户经理这个月哪天放额度，很多网点愿意提前告诉你。二是国有大行的额度通常比城商行充足，城商行利率高，抢的人也多。三是别只盯三年期，一年期和两年期经常有剩。

还有个细节，柜台和手机银行的额度是分开的。手机上没了，去网点问一句，有时候柜面还留着。我就这么捡过一次漏，20万三年期，客户经理说当天下午刚放出来一批。

两个容易吃亏的地方

提前支取是个大坑。大额存单提前取，绝大部分银行按活期利率算，等于前面几个月白存。我朋友20万存了14个月急用钱取出来，利息只有一百多块，气得不行。买之前先想清楚这笔钱多久不用，别拿随时可能要动的钱去买三年期。

转让功能也要会用。支持转让的银行，比如招行、中信、兴业，可以在APP里挂单让下家接。但转让价格是你自己定的，想快速出手就得让点利息。我挂过一次，让了大概0.15%的利差，两天成交，比按活期取出来强太多。

另外提一句，同一家银行本息50万以内有存款保险兜底。超过这个数，分散到两三家更稳妥，别嫌麻烦。

说到底，现在这个利率环境，大额存单谈不上多好的收益，就是图个确定。我自己的做法是：长期不动的钱放本地城商行三年期，锁住相对高的利率；短期可能用的钱放股份制银行一年期或者可转让的产品。抢不到额度也别急，等下个月，或者换个网点问一句，总能碰上。比起追那些看不懂的理财产品，我宁愿少赚一点，睡得踏实。